如果在招行办理房产抵押消费贷款，现在要求客户本人名下有2套无贷款的房产。”招行上海分行的相关人士昨日在接受记者咨询时表示，贷款额度最高是房产评估价值的70%，利率至少要在央行基准利率基础上上浮10%。而且如果经银行审核认为有必要，房产抵押消费贷款的利率可以实际上浮20%或30%。
据记者从业内了解到，银监会近日下发《关于房屋抵押贷款风险提示的通知》，要求银行业金融机构注意发放房屋抵押类贷款面临的风险问题。银行应严格执行客户的申请门槛，审慎选择房产抵押物并合理确定抵押期限和抵押率。
防止变相操作加按揭
“由于最近按揭贷款发放普遍拖延，部分银行甚至已经变相暂停住房抵押消费贷款业务了。”一家国有控股银行的房贷业务负责人吴先生表示，客户目前申请房产抵押消费贷款的难度明显加大。而在去年信贷宽松期，房产抵押消费贷款利率一度在央行基准下浮20%左右，贷款额度最高可以到房产评估价的8成。
据银行业内人士吴先生介绍，银行严格控制房产抵押消费贷款的主要原因是，防止客户变相操作已被银监会明文禁止的加按揭。例如客户贷款购买价值250万的投资性房产，按照二套房贷首付四成比例来算贷款额度为150万。如果该项房产涨到300万后，此前有不少客户通过房贷中介周转后以房产抵押消费贷款的名义，先还清原贷款后再向另一家银行按照7成比例获得210万贷款，相当增加了60万的贷款。不过，一旦房价出现回落，这种变相加按揭会使银行面临抵押房产价值不足的风险。
避免贷款流入股市楼市
记者昨日向工行静安支行咨询时，客户经理首先就问客户的贷款用途，并且表示目前工行只发放用于装修用途的贷款。贷款额度根据装修面积来确定，一般120平方米的房子能够获得的贷款额度不超过20万。而且最重要的是，房产抵押消费贷款金额将直接打到装修公司的账户上，避免由借款客户经手。
一家股份制银行的个人金融部客户经理朱先生解释，现在客户即使申请房产抵押消费贷款获批，贷款金额也不能由借款人自主支付。银监会已要求个人贷款需按照“实贷实付”方式，以控制信贷资金被挪用风险，所以银行会绕过借款客户直接把资金打到公司账户上，防止贷款并没有被实际用于消费，而是流向股市或楼市投资。
车市交易的火爆也带动了房产抵押消费贷款交易的增长。据北京伟嘉安捷的专业统计，十月份以房产做抵押贷款购车的客户量环比九月份增长8%，在众多贷款产品中脱颖而出。
房产抵押买车，抵押消费后变现能力较快，一般来说在借款人手续齐全的情况下其批款、放款的速度较快，贷款年限上最长可以贷到15年，同时短期还款方便，如借款人手头资金充裕可以随时还款，比较适合抵押贷款购车而手头资金有缺口的客户。
张鑫的一辆捷达已经开了三四年，去年开始他一直想再购置一部高级轿车。今年“十一”，看到各大品牌车的4S店都在搞促销，部分车型还打着“零利率”的宣传口号，买车计划再度浮出水面。
他看中的一款品牌轿车也在零利率促销范围之内，心动之余却被车行的销售人员告之需先支付50%的首付款。以现在那辆车的价钱计算的话，需要向车行支付约40万的购车首付款，张鑫手头的资金略有不足。
通过咨询一些贷款机构的顾问，张鑫又得知了另一种解决方法。由于他的名下还有一套02年全款购置的房产，也就是现在的自住房。位于北四环，现在的房屋市价约为100万。伟嘉安捷的按揭顾问建议其将名下的这套房产做抵押，用抵押出来钱款来支付首付款。假设张鑫目前居住的房屋评估价为80万，抵押贷款最高成数一般为七成，则张先生可以贷出56万元(80×0.7)，足以支付购车的首付款。而抵押消费贷款也完全不影响房屋的使用。
所需材料：贷款购车一般需要提供购车人的身份证、户口本、结婚证(单身需提供单身证明)、购车合同以及购置税发票等，购车人最好提前准备好这些材料，以节省办理时间。
办理流程：签定《抵押消费贷款合同》→送评估公司评估→担保公司收取评估报告，并与客户约定面签时间→送银行审批→办理抵押登记手续→他项权利证转交银行→银行发放贷款→领取房产证原件
涉及费用：客户在办理抵押消费贷款业务时，因为涉及到很多部门之间的协作，建议客户最好通过专业的担保机构来办理。抵押消费贷款在前期办理过程中，会涉及到评估费及担保公司的贷款服务费。办理完成后，会有两部分费用，一是购车贷款每月所还的本金，二是抵押消费贷款每月需要还的月供。
不论是想买房、出国还是做生意，越来越多的人把抵押贷款作为一种融资渠道。其中，以两类用途为主：一种是买房需求，以房产为抵押物贷款购房的方式比较普遍。另一种是以房产作为抵押形式的贷款买车，抵押房产买车的低利率长期限的优势使购车人群降低月供减少支出，是一种新型的贷款产品较受年青人青睐。
当然，抵押消费贷款也有其美中不足的地方，比如贷款年限相对普通贷款稍短些，利率无法实现优惠下浮，对借款人的还款能力要求较高等。另外，各家银行对于借款人贷款用途的真实性考察也十分严谨。
抵押消费贷款还对抵押房产有严格要求：在实际操作中，并不是所有房产都能办理抵押贷款，抵押房产必须是全款购买或者是贷款购买已结清的。
四类房产不能办理抵押贷款：
1.未满5年的经济适用房不能够办理抵押消费贷款。
2.未结清贷款的房产例如已经有抵押的或者正处于按揭状态当中的房产也不允许再抵押。
3.已购公房中也有两种情况不能办理抵押消费贷款，一种是无法提供购房合同或购房协议的已购公房；另一种是已购公房中不能提供央产房上市证明的央产房，由于此类房产不能够上市进行交易，银行无法取得他项权利。
4.未取得房产证的小产权房不能进行抵押。
除上述情况以外，银行对房龄和房产面积也会有一定要求，例如中国银行[3.20 -1.54%]只受理房屋面积在85平米以上，房龄在15年以下的房屋抵押，同时它对于房屋抵押贷款的使用用途也有要求，具体的取决于提供贷款申请的支行。
贷款金额一般视房龄而定：3年以下最高为评估价格的70%,3~5年的可贷到评估价格的60%，5~10年的为评估价格的50%，10~15年的为评估价格40%。贷款年限也要根据房龄和贷款用途而定。贷款利率一般执行的是央行同期同档利率的基准利率。