“正在按揭的房子，可以通过二次抵押，从银行贷出钱来用于买房？”日前，高女士受到一通电话的“点拨”，恍然大悟，打算照章行事。律师提醒，高女士可能拿不到钱，却有可能卷入纠纷，即使钱到手，也将面临高额手续费，未必划算。
盘活固定资产，貌似诱人
高女士有一套还在按揭的住房，贷款余额还有60万元，这套房子重新评估后目前市场价为300万元。她想买第二套房，一直苦于无资金周转。近日，某金融公司的一通电话这样给高女士“出主意”：办个“余额贷”，房子不用转让，既可享受房产增值带来的收益，还能提早买好孩子的学区房。
什么是“余额贷”？金融公司业务员称，在不还清剩余按揭贷款的前提下，由担保公司提供贷款保证，从合作银行获得最高不超过房屋评估价值70%的贷款。家人得知后提醒高女士：“能办吗？而且通常都说再次抵押的资金不可用于购买房产、股票、期货、理财产品等其他权益性投资，会不会有风险？”
伪造抵押用途，可能亏钱
这种产品属于房屋二次抵押。志远地产法务部总监蒋艳律师表示，没有任何贷款的房屋是可以进行持证抵押（即拿着产证进行抵押）的。有商业贷款或者公积金贷款正在还的房屋也是有可能作持证抵押，但目前这类案例很少，一般最高可以获得的贷款额=（房屋估价-已有贷款）×70%，但是银行要求必须提供抵押用途。
二次抵押的风险在于：持证抵押放贷有时直接放到第三方账户，即用途方，比如购车，则直接放贷至车行；同时，银行会审查第三方资质。这样就会有可能出现第三方不符合要求，或者第三方收款后拒不归还，客户却等着这笔款进行购房，必然会产生纠纷。
另外，通过第三方做持证抵押贷款用于购房目的都会产生手续费，一般是贷款金额的1%-2%。担保费是另一笔大支出，约为贷款金额的5%。例如，贷款50万元，贷款期限3年，手续费在2万-4万元左右。贷款利息按照银行贷款基准利率6.56%上浮10%-30%，具体上浮幅度要由银行根据个体情况审批决定。这样看来，贷款成本较高，除非房产短时间内快速升值，或通货膨胀居高不下，否则不太划算。房地产时报
一种悄然盛行的曲线买房融资道路——抵押消费贷款，已于近期在上海被多家银行叫停。这意味着，第三套房贷的“水龙头”再度关紧。
昨日，凯盛经略、德佑地产等上海市按揭交易服务机构向记者表示，大约就在上周，工行上海分行等多家银行纷纷叫停持证抵押的消费贷款用于购买房屋的业务。
曲线买房
8月份，上海古北板块的一家知名中介成交了一宗曲线松绑三套房贷的单子：台湾客户马先生一次性购进了两套豪宅“古北国际花园”中区的两房物业，且全是全款付清。在交易过程中，马先生坦言：之前他也是把手中持有的其他无贷款的房屋做了“持证抵押”，然后再用申请到的贷款来全款付清现在所购第三套的房屋款。
这种“财技”，在中介机构被称为“无贷款”物业“持证抵押”。即买房人可以将名下“无贷款”记录的第二套物业，借道银行的抵押消费贷款产品，曲线松绑第三套房贷停贷政策。
汉宇地产运营总经理王煜表示，8月以来，上海市中心买卖成交活跃，成交标的多集中在千万以上的物业。其中的买卖方式之一是：部分高端客户手中持有的物业往往至少有一套以上的物业无贷款，而拿已经持有的“无贷款”物业“持证抵押”，甚至可以贷款七成。
这样，在市场供应放大后，就有足够的资金入市。
据本报记者的调查，贷款人一般可以获得抵押物价值五成左右、最多七成的贷款额度。贷款期限最多为20年。各家银行的利率不完全一致，一般是基准利率的1.1倍；如果房屋及贷款人资质甚好，可以享受基准利率。
纷纷叫停
昨日傍晚，德佑地产研究部经理蒋旭在接受本报记者电话采访时表示，大约在9月8日，公司方面得到工行上海方面的口头通知，抵押消费贷款用于购房的业务全面暂停受理。
昨日，中国工商银行的客户服务热线95588的工作人员在电话里解释：抵押消费贷款用于购房的业务，其实际情况需要咨询相关业务经理。
中国建设银行的客户服务热线95533给出的解释是：8月11日起，建行上海分行已经暂停第三套房贷业务。
致电中国银行的客户热线95566，得到的回答是，该行不能办理用已经持有的无贷款物业持证抵押再买房。第三套房贷业务已经暂停。
严控贷款用途
“抵押贷款必须明确钱款的用途——不能用于购房。”昨日下午，凯盛经略副总经理赵炜在接受本报记者采访时表示，这是目前抵押贷款方式不得进行第三套房贷的主要解释。
显然，这打乱了许多人的资金计划。上海中原物业代理有限公司一位高层透露，最近一段时间，上海核心区域的一些客户把自己名下的无贷款物业拿到银行去做持证抵押的消费贷款，这种情况并不少见。
赵炜分析到，在暂停发放购买第三套及以上住房贷款之后，上海市公积金管理中心为了整顿公积金装修贷款业务的工作秩序，公积金装修贷款也已经全面叫停。对于这一贷款何时恢复办理，目前尚无时间表。楼市的“假性回暖”，可能促使政府再次通过信贷等政策调控楼市。
汉宇地产市场部副总经理孙文勤表示：“三套房贷款虽然有些银行可以用各种形式打擦边球，但考虑到偏高的利率和调控政策继续强力执行，如果以短期投资投机为目的炒卖三套房，风险还是比较大的。”